与往年年底经常遭遇房贷放款难、利率上涨不同，今年12月郑州房贷市场依然平稳。目前，个人征信、流水、房屋情况等，才是影响房贷发放的重要因素。

最后一个月转回LPR的机会

被动转为LPR的房贷客户 ，你的“犹豫期”还有最后一个月。

今年8月底，中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行五家国有大行，将所有房贷利率批量转换为LPR报价。不过，为了给房贷客户更多的选择权，当时“被转化”的房贷客户如果有疑问或是想转回原来的利率，可以在2020年12月31日之前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

随着时间进入12月，房贷人最后的反悔的时间也进入了“倒计时”。然而，是选择固定利率还是LPR，对很多人来说依然是一个难题。

LPR全称为“贷款市场报价利率”，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次，目前包括1年期、5年期以上两个品种。

与固定利率最大的不同就是，如果选择了LPR，未来每月还多少房贷，要根据LPR波动变化。尽管LPR连续七个月“按兵不动”，不少机构预计12月可能也将继续维持目前水平，但在一笔房贷20年到30年还款周期中LPR如何波动并不好预测。

转入LPR已享受到15个点优惠

而年内LPR的一次下调，已经让转为LPR的人享受到利率15个基点的优惠。

市民程女士2017年在郑州一家国有商业银行贷款买房，贷款年限为20年，当时贷款利率较基准利率4.9%，上浮了15%至5.635%。8月份被批量转换LPR后，程女士查看手机银行发现，贷款信息中提示，她的贷款利率已经被调整为LPR加83.5个基点。而目前5年期以上LPR已经降低到4.65%，因此转换后的利率为5.485%，较之前的利率降低了15个基点。

“虽然也有人劝我转固定利率图个安心，但这眼看的都降了15个基点，而且现在办理的房贷也都是LPR加点定价，既然大趋势如此，也就不专门再和银行客户经理沟通转为固定了。”她说。

邮储银行郑州一家支行的个贷经理告诉河南商报记者，她接触的客户中，要求转为固定利率的客户主要是贷款利率享受折扣的群体。“其实转入LPR，折扣依然存在，而且可以享受到LPR下行带来的优惠。”她说。

“当前我国经济稳中向好，货币政策以稳为主，短期内政策利率下调的可能性较小，预计LPR报价在近几个月都将保持稳定。从长期来看，央行将继续深化LPR改革，利率走势下行应当是未来趋势。”昆仑健康资管首席研究员张玮说。

虽然临近年底，但房贷不难申请

房贷人纠结转不转LPR，准备办贷款的人也担心年底房贷利率会不会“惯例”上涨。

“现在房贷还是比较正常的。”某股份制银行个贷经理说杨先生说。他每天负责与郑州的中介、新楼盘购房者对接贷款办理，与往年年底房贷需求“井喷”相比，他感觉今年年底相当平淡：如果办理贷款的客户都是材料备齐，一个案场从早晨9点忙到11点就没什么事情了。

至于利率和放款速度，他表示也完全不用担心：“利率上浮的水平与今年下半年是一样的，比年初要低一些。牵涉到元旦假期等因素，放款过程可能会耽误一两个星期，但个人征信、流水等情况，才是影响放款时间和利率水平的最重要因素。”

“放款顺利不顺利，你都不用问银行的人，多加几个中介，看看他们的朋友圈就知道了。”他说，这些一线从业者的朋友圈简直就是房贷市场的“晴雨表”，如果真的利率高了、放款不顺了，他们绝对会“教育”购房者一番的。

但今年距离年底只有1个月了，大多数置业顾问和中介依然只是在推介自家的房源，鲜有谈论房贷利率变化的内容。

“对有购房计划的人来说，房贷市场‘稳’是好事。不用担忧无法放款影响交易流程的问题，按照自己的需求安心选房就是了。”杨先生说。

(记者 陈薇)